投保时真的需要如实

 

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　　先来解释一下，什么叫如实告知？在购买保险时，保险公司要对你的身体健康状况进行一个审核。并不是说，拿着钱，就能买的，保险公司觉得你的身体健康符合条件，才给予承保，不符合条件，是不给保的，或者附加条件承保 。 

　　那怎么审核呢，保险公司会对你目前或过往的疾病症状询问，比如：你目前或曾经是否曾患有以下疾病或症状？呼吸系统：慢性支气管炎，肺心病，哮喘，肺气肿。再比如：最近一年内，是否曾经因为健康异常接受过医生的检查，治疗，随诊建议？如果有过的，一定要如实告知。中国实行的是有限告知，也就是说问什么，答什么，没有问到的，不用告知。告知完毕 ，保险公司会有专门的核保人员，根据情况给出不同的核保结果。

　　一共有五种结果

　　标体承保：这是保险经纪人和客户都很喜欢的，最好的结果。加费承保：身体有一些疾病风险，不严重，但是还达不到标体，所以保险公司让你加点钱。

　　除外承保：某一种疾病风险严重，对该种疾病以及由该病因导致的其它疾病，保险公司不予承担赔偿责任。

　　延期承保：保险公司对于客户的身体，目前或未来的风险难以判断，所以，暂时不予承保，半年或1年后，可尝试重新投保。

　　拒保：这是最狠的，保险公司认为你的身体情况不够投保资格，不卖。

　　所以经常说，买保险要趁早，越早越好。越早，越年轻，身体越健康，标体承保的可能性越大。

　　那投保时，真的需要如实告知吗？保险公司真的会查到吗？看一个真实案例：

　　小A为某大型知名保险公司业务员，刚刚入职两个月，闺蜜的哥哥，住在吉林，联系到他，要买保险，小A问他：你为什么要买保险啊？因为是熟人，这个哥哥并没有隐瞒，说出了实情。当时，他脑袋里长了一个瘤，良性的，已经去医院做了检查，但是没有用真名。医生说需要手术。他问医生：既然是良性，等3个月以后，再做，行不？医生说，可以。他为什么要等3个月再做？相信大家猜到了。他要买保险，用保险来报销。重疾险一般都有3个月等待期，他想过了等待期做手术，好申请理赔。这样自己会省很多钱。他把自己的想法和小A说了，小A问了自己的领导，说这种情况能赔吗？领导说，不要卖了，赔不了。小A没卖。

　　这个闺蜜哥哥，又找到了他另外一个卖保险的同学，也如实说了自己的想法。他同学说，只要你没在医院留下就诊记录，就能赔。他买了，一份重疾险和一份医疗险，保费近3万元。3个月后，做了手术，花费10万。下一步，就是申请理赔了，结果，结果，结果...........，保险公司一分都没赔。

　　拒赔理由2点：1、这么大个瘤，不可能是一天长的。2，这么大个瘤，你不可能身体一点感觉都没有(实际上，当时已经一侧听力没有了)，如果需要仲裁，可以。最后，他同学个人掏腰包，把保费还给他了。

　　近几年，像这种带病投保，涉嫌骗保的事情，缕见不鲜，比如，去年网上传的沸沸扬扬的泰国杀妻骗保案。为了防止这种现象的发生，保险公司往往会对事件调查，有专门合作的第三方机构，非常专业，比警察还警察。像理赔金额过大或者刚出等待期就申请理赔的，都会重点调查，能查个底朝天。总之，保险公司是很神通广大的，千万不要低估了他们。

　　保险是最大诚信合同，合同双方当事人，即投保人和保险公司都要本着最大诚信的原则去履行各自的责任和义务。所以，《保险法》16条，明确规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　另外，我还想重点强调一下，保险法还有一条“不可抗辩条款”：自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。这条大家是怎么理解的呢，很多保险业务员将这条过份解读，告诉客户：可以不用告知，有病，只要挺过了两年，保险公司一样可以赔付。大家千万不要相信。

　　在这条款的后面还有2条补充说明：1.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并且不退还保险费。

　　2.投保人因重大过失未履行如实告之义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前，发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

　　用大白话翻译：

　　1、故意不告知的，保险公司拒赔且不退保费。

　　2、过失不告知的，保险公司拒赔但要退保费。

　　所以，各位，准备投保的，如果身体真的有一些异常的话，一定要如实告知，千万不要有侥幸的心理，各大医院的门诊病历，都要保留15年，住院病历保留30年。去过一次就诊，就被记录在案了。真的被查出有所隐瞒的话，可是要拒赔的，几年的保费可就彻底Byebye了。

 

 

 

 

 

 

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