新时代健康保险的正确打开方式：看寿险“头雁”的深耕之路

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　　无论是基于广大民众对于减轻医疗负担，解决“因病致贫，因病返贫”的需求，还是中高收入人群对于定制化、高质量医疗服务的需求，健康保险毫无疑问是每一个人感受最为明显、触达最为频繁的保险类型。在中国人口老龄化趋势和疫情的持续影响下，民众健康意识进一步激发，让健康保险与国计民生的联系愈加紧密。

　　特别是党的十八大以来，“健康中国”已上升为重要的国家战略。2020年2月，党中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出“促进多层次医疗保障体系发展”，“促进各类医疗保障互补衔接”，并将商业健康保险与社保的有效衔接作为重要举措，为健康保险明确了发展方向，使健康保险迎来了政策机遇红利期；2021年9月，国务院办公厅印发《“十四五”全民医疗保障规划》，进一步明确基本医保“保基本”的定位，鼓励支持商业保险机构开发与基本医保相衔接的商业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用。

　　密集的政策出台既显示了党和国家对保险行业参与社会治理、承接部分管理职能的决策期待，亦是当前中国医疗健康事业改革的迫切需要。

　　根据麦肯锡《奋楫正当时：中国商业健康保险的挑战与破局》报告数据：2020年中国直接医疗支出约为4.3万亿元人民币，其中医保支出为2.1万亿元，个人支出为2万亿元，而商业健康保险赔付仅为0.2万亿元，约占直接医疗支出的5%。

　　事实上，无论是站在“国”的角度——卫生总费用占GDP比重不断提升，还是站在“民”的视角——个人医疗支出逐年增加，都需要充分发挥商业健康保险经济补偿和参与社会管理的职能作用。

　　再看处于深度转型改革进程中的中国保险行业，上至头部巨头，下至中小机构，均在改革路上求索前行。在经历快速增长过后，近年来健康保险增速明显放缓。根据银保监会最新数据显示：2022年上半年，行业健康保险保费同比仅有近4个百分点的增长。如何找到一条告别昔日模式、真正走向高质量发展的道路，成为行业共识。

　　在这样的背景下，承载着民生健康福祉、与社会治理最容易对接的健康保险领域，在市场需求逐渐觉醒的当下，打开了中国商业保险新的想象空间，成为行业布局的发力所在。

　　与国民经济社会及保险行业双重转型发展的重要时点同步，中国商业健康保险也正在迎来其历史关键节点：如何审视当前健康保险所处的历史方位？如何理解自身之使命与承担，以更好地把握时代际遇？

　　观察中国人身险行业历史最悠久、底蕴最雄厚，实力强劲的压舱石巨头——中国人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人寿寿险公司”)对健康保险经营的多年深耕式探究后，或许在一定程度上回答了这一问题。

　　中国人寿寿险公司紧紧围绕我国医保制度特点，将健康保险深深根植于落实国家战略之中，不断加大商业健康保险产品的供给，支持国家多层次医疗保障体系建设，在服务国家大局中找到保险主业发展与社会福祉的平衡点。在一步一步走出具有中国特色健康保险之路的同时，也给现有保险理论创新赋予了更丰富的内涵和外延，在服务国家治理体系和治理能力现代化过程中正在开展颇有价值的探索与实践。（肖少华）

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